CFP供图

　　一生当中需要用到多少医疗费用？估计再会理财的人也算不出来。鉴于此，市民们纷纷意识到要借助商业医疗险来防范这一风险。然而，目前的医疗险主要是定期产品，不仅需要一年一续，而且在65岁后想续还可能没得续，甚至会遭到保险公司的拒保。有没有更好的构建医疗保障的办法呢？

　　专题文/表 记者 吴倩

　　最近，步入而立之年的小林在投保医疗险时遇到了不小的困扰。听身边的朋友介绍，现在市面上的医疗险大多是一年一续保的定期住院医疗险，保费不贵，生了病保险公司给补偿医疗开支，挺有用。

　　小林的困惑：

　　年过古稀住院无险可保？

　　可是，小林在向多家保险公司询问后发现，这些一年期的住院医疗险多数只能续保到60岁或65岁，包括许多附加医疗险都是如此。这样的话，虽然年轻时是没问题的，可等到了晚年，生病住院的概率很高时，反而没得保了。

　　同时，小林还发现，自己现在投保这些一年期的住院医疗险确实便宜，可随着年龄的增加，续保时保费也会不断增加。以某附加医疗险为例，50岁男士投保给付额度25元/天的产品，保费为93元，投保额度为3000元的产品就需要保费315元。等到60岁的时候，还会分别升至每份201元和440元。

　　权宜之计：

　　开个医疗账户随用随取

　　其实，寻求以较为普遍的定期住院医疗险解决医疗开支问题的小林，大可转个方向，考虑一下刚刚兴起的终身住院医疗险。

　　目前，不少保险公司都推出了终身医疗保障计划，每张保单就好像一个医疗账户，保户定期存入医疗备用金，生病时可以从账户中取用，没有用完的就在身故后由受益人领回，不会出现定期住院医疗险“一年内没住院，钱就白交了”的困惑，也可以避免年龄过大时无险可保的尴尬。

　　目前，终身住院医疗险的保障范围可涵盖住院补贴、重症监护病房补贴、门急诊补贴、重大手术保险金等多种保险金的给付。

　　如小林投保中国人寿“关爱一生”终身住院医疗保障计划，年交保费3872元，20年共交77440元，可获得12万元基本保额的终身保障。住院期间每天有80元津贴，如果住进重症病房，每天有160元的重症监护津贴，如果进行条款列明的8项重大手术，还可获得4000元的重大手术保险金，而小林有生之年在12万元限额内没有用完的保险金，还可作为身故保险金由受益人领取。

　　新的问题：

　　保障无时限但领取有限额

　　但是，需要提醒小林的是，终身型医疗险这个“存折”内可以运用的医疗费用总额是固定的。虽说从理论上讲“活多久就保多久”，但在实际的使用中，能用的钱却是有限的，一旦理赔金额达到了投保时约定的限额，保单就会自动中止。

　　像小林投保的12万元终身住院医疗保险计划，如果在其后的30年间，因住院、重大手术等每年平均领取4000元保险金，那么，12万元在小林60岁时将全部领完，之后再生病住院将面临无险可保的尴尬。

　　解决方案一：

　　调整终身住院医疗险保额

　　市民买医疗险就是想要分担不可预知的医疗费用，终身型医疗险限定了理赔上限，虽说与定期住院医疗险相比，可保晚年，但同样难以避免可能不够用的疑虑，怎么办？

　　在经济能力允许的情况下，如果担心账户金额可能用完，保户最好定期留意一下住院费用的调涨幅度，依此调整终身住院医疗险的保额，也可以购买原本就有保额递增功能的该类产品。此外，还可以同时购买两家不同公司的、保障范围略有不同的终身住院医疗保障计划，以便相互补充、加强保障。

　　根据卫生部统计信息中心的数据，2001年~2005年，门诊医疗费用上涨率、住院医疗费用上涨率平均超过了8%，2005年门诊人均医疗费用达126.9元，而住院人均医疗费用则高达4661.5元。

　　解决方案二：

　　终身型+定期医疗险

　　而另一种变通策略则是，在经济能力允许的情况下，将一年期的定期住院医疗险与终身住院医疗险搭配购买，年轻时由于定期住院医疗险续保费用比较便宜，就先使用定期住院医疗险，把终身住院医疗险账户中的保险金留待后用。

　　这样做的另一个好处是，即使一年期的定期住院医疗险不能续保了，也还有终身住院医疗险做后备。目前，很多投保了寿险主险附加住院医疗险的市民也可以考虑以终身住院医疗险来作补充。

　　像小林就可以同时投保一款终身住院医疗险和一年期定期住院医疗险，在40岁或50岁前坚持续保这款定期险，生病住院先使用定期险的赔付。在40岁或50岁后，再靠终身险来保障。这样，假如小林投保12万元，每年平均医疗开支5000元，也还能保障到64岁或74岁。