本报讯只要老板信用好，企业有发展前景，中小企业的融资难问题就可以解决！昨日，渣打银行宣布在渝推出中小企业无抵押小额贷款，中小企业不用抵押物也可最高贷到100万元。

　　满足三条件就可贷款

　　渣打银行称，重庆企业只需满足三个条件，不需要任何抵押物品，即可在该行获得贷款：在重庆注册的中小企业或个体工商户；注册经营时间至少三年（包括三年）；年营业额在200万元（含）人民币以上，6000万元（含）以下。中小企业在申请贷款时，需要填写一份“申请公司”调查表，内容包括公司名称、地址、性质、成立年限、年营业额、业务等基本资料。

　　据悉，此类贷款将主要投向制造业企业、贸易企业、市场零售企业、服务业企业，最低申请金额为10万元，最高为100万元，贷款必须为5万元的整数倍。贷款年限分为1年、2年或3年。

　　对股东年龄有限制

　　对于有多个股东的中小企业，渣打银行还对股东身份有限制——每个股东必须是中国公民，且年龄介于26岁（含）到65岁（含）之间。

　　为何要设年龄限制？渣打银行称，介于26岁至65岁之间的人年富力强，银行希望贷款者精力旺盛，以确保贷款企业能健康成长，这也是风险控制的手段之一。

　　记者以中小企业老板身份致电渣打银行客户热线，工作人员在询问了公司注册地、注册年限、营业收入等情况后，表示只要能提供财务报表或完税证明，就可获得贷款，但具体额度需进一步论证。

　　可以按月分期还贷

　　与普通的企业贷款不同，中小企业在获得无抵押小额贷款以后，可以采取按月分期方式还贷，这不仅可以缓解一次还款压力及减少利息支出，还能帮助企业与国际化金融机构建立起信用关系，对以后的融资起到推动作用。

　　渣打银行透露，中小企业无抵押小额贷款已在上海、北京、广州等地推出了一段时间，从发放情况看，贷款额一般都在30万元以上。由于违约的企业相当少，所以该行把最高额度由50万元涨到了100万元。

　　渣打银行有关负责人称，无抵押小额贷款得到了央行征信系统的支持，他们可通过该系统查询贷款者及其合作伙伴的信用记录，从而增加一道防火墙。

　　分析

　　信用体系缺失致“融资难”

　　我市中小企业占全市注册企业总数的95%以上，尽管中小企业已成为全市经济发展的重要力量，但“融资难”问题却成为阻碍企业成长的最大绊脚石。

　　“融资难”的真正原因何在？在市中小企业金融服务促进会秘书长张文莉看来，主要原因在于“缺少四个一”：

　　缺少一个信用体系。中小企业在银行的信用度低，因为没有完善的信用体系，中小企业找银行申请贷款时，银行要么找不到企业信用记录、财务报表等资料，要么找到的资料残缺不全。

　　缺少一个直接渠道。中小企业缺钱的时候，只有银行贷款、典当行融资、民间借贷等单一渠道。

　　缺少一个政策。商业银行信贷政策难以满足中小企业需求，多数银行都要求中小企业融资要么有抵押物，要么有担保公司。而中小企业要么因缺少抵押而无法贷款，要么因担保公司费用过高而放弃融资计划。

　　缺少一个服务环境。中小企业融资还需要良好的服务环境，包括金融政策、资金、中介服务等手段。

　　给中小企业带来的一个好消息是，市中小企业金融促进会已针对“四大病因”对症下药：全市银行业有望出台一个通用的中小企业信用评价体系；将把全市更多有融资需求的中小企业推荐给渣打银行。

　　财经锐评

　　外资银行的钱也是钱

　　张彬

　　渣打银行开通中小企业无抵押小额贷款，让中小企业有了低门槛、简手续、获贷快的融资途径。而与之形成鲜明对比的是，多数中资银行却在中小企业融资方面心存顾虑——抵押、担保……

　　“大家都知道中小企业信贷领域很有搞头，但我们是心有余而力不足啊。”某中资银行信贷部门负责人坦言，中资银行的“保守”，除开说法上的“考察难、风险大”等因素外，或许还与其监督考核体制不无关系。因为若有一笔贷款成为坏账、呆账，相关责任人会被追责。“屁股指挥脑袋”的意识，让中资银行不愿意接这类业务。

　　但外资银行的钱也是钱，他们也要向股东负责，贷款也要考虑赚钱。不过，他们长期以来的信用评估体系、财务审核模型，却让他们能够有效控制和规避“风险”。于是，他们就有了向中小企业放款的底气。

　　联想到汇丰银行杀向乡村，外资银行在开展中小企业业务方面，确有可取之处值得中资银行学习。

　　中资银行，何不打破束缚向前冲呢？

　　本组稿件由记者张彬 实习黄晶采写